Als ondernemer neemt u dagelijks beslissingen en voert u werkzaamheden uit waarbij altijd een risico op schade bestaat. Een ongeluk is snel gebeurd, en een fout in uw dienstverlening kan grote financiële gevolgen hebben. Maar hoe kunt u zich hiertegen beschermen?

Twee verzekeringen spelen hierbij een cruciale rol: de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BA bedrijven) en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Wat is nu precies het verschil tussen beide? Heeft u ze allebei nodig, of volstaat er één? In dit artikel leggen we het uit op een manier die écht duidelijk is, zonder onnodig vakjargon.

Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BA bedrijven)?

Een verzekering bedrijfsaansprakelijkheid beschermt uw onderneming als u of een medewerker schade veroorzaakt bij iemand anders. Dit kan gaan om lichamelijke schade, materiële schade of immateriële schade.

Wanneer is deze verzekering nuttig?

• Een klant glijdt uit over een natte vloer in uw winkel en breekt zijn pols.
• Een schilder laat een verfpot vallen op een dure houten vloer.
• Een medewerker van uw installatiebedrijf sluit een wasmachine verkeerd aan, met waterschade als gevolg.
• Een garagehouder beschadigt per ongeluk een wagen die binnengebracht werd voor herstelling.

In al deze gevallen kan de gedupeerde u aansprakelijk stellen en een schadevergoeding eisen. Zonder verzekering kunnen de kosten snel oplopen.

Is een BA bedrijven-verzekering verplicht?

Nee, wettelijk bent u niet verplicht om deze verzekering te nemen. Maar in de praktijk is ze vaak onmisbaar. Veel opdrachtgevers eisen dat u verzekerd bent voordat ze met u in zee gaan, zeker in sectoren zoals de bouw of consultancy. Bovendien kan een schadeclaim zonder verzekering een zware financiële klap betekenen.

Wat wordt precies gedekt?

Een verzekering bedrijfsaansprakelijkheid bestaat meestal uit drie belangrijke dekkingen:

1. Schade door uw bedrijfsactiviteiten
   • Bijvoorbeeld: een glazenwasser laat een ladder op een geparkeerde auto vallen.
2. Schade door geleverde producten of diensten
   • Bijvoorbeeld: een loodgieter installeert een lekke boiler, waardoor er waterschade ontstaat.
3. Schade aan spullen die u tijdelijk in uw bezit heeft
   • Bijvoorbeeld: een fietsenmaker beschadigt een dure racefiets die binnengebracht werd voor herstelling.

Heeft u een bedrijf waarbij u met klanten, leveranciers of andere derden werkt? Dan is een BA bedrijven-verzekering absoluut aan te raden.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Terwijl een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering schade door fysieke handelingen dekt, gaat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering een stap verder. Die dekt schade die ontstaat door fouten in advies, ontwerp of dienstverlening.

Voorbeelden uit de praktijk

• Een architect maakt een fout in een bouwplan, waardoor de aannemer extra kosten moet maken.
• Een boekhouder doet een laattijdige btw-aangifte, met een forse boete voor de klant als gevolg.
• Een IT-consultant programmeert een fout in een website, waardoor een webshop urenlang offline is.

In deze gevallen draait het niet om lichamelijke of materiële schade, maar om financiële schade door een intellectuele fout. De gedupeerde klant kan u aansprakelijk stellen, en zonder verzekering kunnen de kosten enorm oplopen.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Voor sommige beroepen is deze verzekering wettelijk verplicht. Denk aan:

• Architecten
• Advocaten
• Bankagenten
• Boekhouders en accountants
• Hypotheekmakelaars
• Vastgoedmakelaars
• Verzekeringsmakelaars of -agenten
• …

Voor andere beroepen, zoals IT-consultants, marketeers en bedrijfsadviseurs, is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet verplicht, maar wél sterk aanbevolen.

Wat is nu precies het verschil tussen beide verzekeringen?

Kenmerk	Bedrijfsaansprakelijkheid	Beroepsaansprakelijkheid
Wat wordt verzekerd?	Fysieke schade door bedrijfsactiviteiten	Financiële schade door intellectuele fouten
Voorbeeld	Een loodgieter beschadigt een wastafel	Een accountant maakt een rekenfout
Voor wie?	Alle bedrijven met fysiek contact met klanten en derden	Adviseurs, architecten, consultants
Verplicht?	Nee, maar vaak vereist door contracten	Voor sommige beroepen wettelijk verplicht

In sommige sectoren heeft u beide verzekeringen nodig. Stel, u bent architect:

• Als u op de werf per ongeluk een dure glaswand omstoot, valt dit onder bedrijfsaansprakelijkheid.
• Als u een rekenfout maakt in de constructieberekeningen, met financiële schade als gevolg, valt dit onder beroepsaansprakelijkheid.

Wat als u geen van beide verzekeringen neemt?

Veel ondernemers onderschatten de impact van een schadeclaim. Maar wat als een fout u tien- of zelfs honderdduizenden euro’s kost?

Een waargebeurd voorbeeld

Een Belgisch bouwbedrijf sloot geen verzekering af. Tijdens werken aan een winkelcentrum stortte een steiger in, waardoor een voetganger zwaargewond raakte. De schadeclaim? €150.000 aan medische kosten en schadevergoedingen. Omdat het bedrijf dit bedrag niet kon betalen, moest het uiteindelijk de boeken neerleggen.

En wat als een boekhouder een fout maakt in een belastingaangifte en zijn klant daardoor een extra heffing van €50.000 moet betalen? Zonder een verzekering beroepsaansprakelijkheid kan de klant dit bedrag op hem verhalen.

Het risico is dus reëel.

Wat kost zo’n verzekering?

De prijs van een verzekering hangt af van verschillende factoren, zoals uw sector, het aantal medewerkers en het verzekerde bedrag. Maar om u een idee te geven:

💰 Bedrijfsaansprakelijkheid

• Zelfstandigen en kleine bedrijven: vanaf €150 per jaar
• Grotere bedrijven of sectoren met hoger risico: €500 – €10.000 per jaar

💰 Beroepsaansprakelijkheid

• Consultants en kleine zelfstandigen: vanaf €150 per jaar
• Architecten, boekhouders of artsen: €200 – €5.000 per jaar

U kunt dus al voor een relatief laag bedrag een stevige bescherming hebben.

* De premies hierboven vermeld, zijn louter indicatief. Vraag vrijblijvend uw persoonlijke simulatie.

Bescherm uw onderneming vandaag nog

Een schadeclaim kan uw hele onderneming op losse schroeven zetten. Waarom risico nemen als u zich voor een beperkt bedrag kunt verzekeren?

🔹 Wilt u weten welke verzekering het beste past bij uw bedrijf?
🔹 Bent u benieuwd naar een offerte op maat?

📞 Vraag vrijblijvend advies aan en ontdek hoe u uw bedrijf optimaal beschermt.