Een gewaarborgd inkomen is onmisbaar voor uw financiële toekomst

Financiële zekerheid: belangrijker dan ooit

In onze huidige maatschappij, waar economische onzekerheid steeds vaker de kop opsteekt, is het beschermen van uw inkomen geen overbodige luxe meer. De waarheid is hard: niemand van ons kan in de toekomst kijken. Een onverwachte ziekte, een plotseling ongeval … dergelijke gebeurtenissen kunnen uw inkomenssituatie volledig overhoop halen, vaak op het moment dat u het minst verwacht.

Hebt u zich al eens afgevraagd wat er zou gebeuren als u morgen niet meer zou kunnen werken? Hoe lang zou u het financieel volhouden? Voor de meeste Belgen is het antwoord verontrustend kort. Na enkele maanden dreigen de eerste betalingsproblemen al. Hier komt de verzekering gewaarborgd inkomen in beeld, een financieel vangnet dat steeds meer mensen als essentieel beschouwen in hun financiële planning.

Deze verzekering is niet zomaar een extra polisje in uw map. Het is feitelijk een garantie dat uw leven niet drastisch hoeft te veranderen wanneer arbeidsongeschiktheid u treft. Of u nu als werknemer, zelfstandige of bedrijfsleider door het leven gaat, deze bescherming kan het verschil maken tussen financiële zorgen of gemoedsrust tijdens moeilijke periodes.

Wat houdt een verzekering gewaarborgd inkomen precies in?

Een verzekering gewaarborgd inkomen doet precies wat de naam suggereert: het waarborgt uw inkomen wanneer u door omstandigheden buiten uw controle niet meer kunt werken. Concreet betekent dit dat u maandelijks een vervangingsinkomen ontvangt dat het wegvallen van uw normale verdiensten compenseert.

Stelt u zich voor: u raakt betrokken bij een ernstig verkeersongeval en kunt maandenlang niet werken. Of misschien treft een langdurige ziekte u, waardoor werken tijdelijk onmogelijk wordt. In zulke situaties zorgt de verzekering ervoor dat u zich kunt focussen op wat echt belangrijk is — uw herstel — zonder wakker te liggen van rekeningen die zich opstapelen.

Voor werknemers bestaat er al een zekere bescherming via ons sociale zekerheidssysteem, maar die is vaak beperkt en ontoereikend om uw levensstandaard te behouden. Voor zelfstandigen en bedrijfsleiders is de situatie nog precairder — hun sociale bescherming is minimaal, waardoor een aanvullende verzekering niet zozeer een keuze is, maar eerder een noodzaak.

Het volledige gamma: meer dan alleen inkomensbescherming

1. De traditionele verzekering gewaarborgd inkomen

Dit is de basisvorm van bescherming die de meeste mensen kennen. Ze biedt een maandelijkse uitkering die berekend wordt op basis van uw normaal inkomen. Meestal loopt deze verzekering tot aan uw pensioenleeftijd — een niet onbelangrijk detail, aangezien langdurige arbeidsongeschiktheid ook langdurige financiële gevolgen kan hebben.

De uitkering wordt aangepast aan uw specifieke situatie. Bent u volledig arbeidsongeschikt? Dan ontvangt u de volledige uitkering. Kunt u gedeeltelijk weer aan de slag? Dan wordt de uitkering proportioneel verminderd. Deze flexibiliteit maakt de verzekering bijzonder waardevol.

De voordelen zijn duidelijk:

• U behoudt een stabiel inkomen, zelfs wanneer werken onmogelijk is
• De dekking past zich aan uw persoonlijke situatie aan
• De zekerheid geldt voor zowel tijdelijke als langdurige arbeidsongeschiktheid

2. De omzetverzekering: specifiek voor ondernemers

Voor ondernemers is het niet alleen hun persoonlijk inkomen dat op het spel staat bij arbeidsongeschiktheid — het voortbestaan van hun hele bedrijf kan in gevaar komen. De omzetverzekering biedt hier een antwoord op.

Stel, u runt een kapsalon en breekt beide polsen. Niet alleen kunt u zelf geen klanten meer knippen, maar u moet wel uw medewerkers blijven betalen, de huur van het pand, de leasetermijnen van apparatuur… De omzetverzekering vangt deze vaste en semi-variabele kosten op, zodat uw onderneming kan blijven draaien terwijl u herstelt.

Een ander voorbeeld: een consultant die door een burn-out een jaar uit de running is. Zonder inkomen dreigen niet alleen persoonlijke financiële problemen, maar ook zakelijke verplichtingen zoals kantoorhuur, softwarelicenties en marketingkosten blijven doorlopen. Een omzetverzekering houdt uw bedrijf draaiende tijdens uw afwezigheid.

In de praktijk dekt deze verzekering meestal tot 60% van uw omzet. De uitkering varieert volgens uw graad van arbeidsongeschiktheid, van een gedeeltelijke uitkering bij beperkte arbeidsongeschiktheid tot volledige dekking wanneer werken helemaal onmogelijk is.

3. De keymanverzekering: wanneer uw bedrijf op enkele schouders rust

Sommige bedrijven zijn bijzonder kwetsbaar omdat ze draaien rond de expertise, contacten of vaardigheden van één of enkele sleutelfiguren. Denk aan een architectenbureau waar één persoon alle grote klanten binnenhaalt, of een IT-bedrijf dat draait op de expertise van twee programmeurs.

De keymanverzekering erkent deze kwetsbaarheid en biedt financiële ademruimte wanneer zo’n sleutelfiguur uitvalt. Anders dan de andere verzekeringen is deze meestal beperkt in tijd, vaak maximaal twee jaar. De gedachte hierachter is dat het bedrijf die tijd kan gebruiken om zich aan te passen, bijvoorbeeld door nieuwe mensen aan te werven of processen te herstructureren.

Belangrijke kenmerken zijn:

• De premie is fiscaal aftrekbaar voor het bedrijf
• De uitkering dient voor het opvangen van vaste kosten
• Ze geeft het bedrijf tijd om zich aan te passen aan de nieuwe realiteit

Fiscale voordelen: een niet te onderschatten pluspunt

Een bijkomend voordeel van deze verzekeringen ligt op fiscaal vlak. De premies die u betaalt, zijn in vele gevallen fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat de werkelijke kost van uw verzekering aanzienlijk lager uitvalt dan wat u in eerste instantie betaalt.

Voor zelfstandigen en bedrijfsleiders is dit extra interessant omdat zij op deze manier de volledige premie vaak kunnen inbrengen als beroepskost. Natuurlijk worden eventuele uitkeringen wel belast, maar dit wordt vaak gecompenseerd doordat de uitgaven die ermee worden gedekt, zoals lonen of huur, eveneens aftrekbaar zijn.

Het is wel belangrijk om te benadrukken dat fiscale regels complex zijn en regelmatig veranderen. Een gesprek met een gespecialiseerde adviseur is daarom geen overbodige luxe om het maximale uit deze fiscale voordelen te halen.

Waarom stellen we deze beslissing vaak uit?

Ondanks alle voordelen stellen veel mensen het afsluiten van een verzekering gewaarborgd inkomen uit. De redenen hiervoor zijn menselijk, maar niet altijd rationeel:

“Het overkomt mij toch niet“: We onderschatten systematisch de kans dat we zelf met langdurige arbeidsongeschiktheid te maken krijgen. Maar de cijfers liegen niet: ongeveer één op vier werkenden krijgt tijdens zijn carrière te maken met langdurige arbeidsongeschiktheid.

“Ik ben nog jong en gezond“: Juist dan is het moment om een dergelijke verzekering af te sluiten. De premies zijn lager wanneer u jong en gezond bent, en eenmaal u gezondheidsproblemen ontwikkelt, wordt het vaak moeilijker om nog een goede dekking te krijgen.

“Het is te duur“: Wanneer we de maandelijkse premie afwegen tegen de potentiële financiële catastrofe van langdurige arbeidsongeschiktheid, blijkt deze verzekering eigenlijk een zeer kosten-effectieve bescherming.

Praktische tips bij het kiezen van de juiste verzekering

Het kiezen van de juiste verzekering gewaarborgd inkomen is maatwerk. Hier zijn enkele praktische overwegingen die u kunnen helpen:

1. Analyseer uw persoonlijke risicosituatie Hoe afhankelijk bent u van uw inkomen? Hebt u reserves om enkele maanden zonder inkomen te overbruggen? Hoe zit het met uw vaste lasten zoals hypotheek of schoolgeld voor kinderen?
2. Kies de juiste wachttijd De wachttijd is de periode tussen het begin van uw arbeidsongeschiktheid en de eerste uitkering. Een langere wachttijd betekent een lagere premie, maar u moet die periode wel kunnen overbruggen.
3. Let op de definitie van arbeidsongeschiktheid Sommige polissen keren alleen uit als u geen enkel beroep meer kunt uitoefenen, terwijl andere al uitkeren als u uw eigen specifieke beroep niet meer kunt uitoefenen. Dit verschil kan cruciaal zijn.
4. Overweeg indexering van de uitkering Zeker bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan inflatie de waarde van uw uitkering uithollen. Indexering beschermt u hiertegen.
5. Bekijk de einddatum van de dekking Idealiter loopt uw verzekering tot aan uw pensioenleeftijd, maar dit heeft uiteraard invloed op de premie.
6. Vergeet niet na te denken over aanvullende opties Zoals de eerder besproken omzetverzekering of keymanverzekering, die extra bescherming kunnen bieden in specifieke situaties.

Neem actie: bescherm uw financiële toekomst nu

Een verzekering gewaarborgd inkomen is een van die zaken die u hopelijk nooit nodig zult hebben. Maar als u ze wel nodig hebt, zult u ongelooflijk dankbaar zijn dat u deze voorzorg hebt genomen.

Het is vergelijkbaar met een brandverzekering: u verwacht niet dat uw huis in vlammen opgaat, maar u verzekert zich wel tegen dit risico. Op dezelfde manier is een verzekering gewaarborgd inkomen een essentiële bescherming tegen een van de grootste financiële risico’s die we allemaal lopen: het verlies van ons vermogen om inkomen te genereren.

Bij Maes Group Verzekeringen begrijpen we dat elke situatie uniek is. Onze verzekeringsspecialist neemt graag de tijd om uw specifieke behoeften te analyseren en een oplossing op maat voor te stellen. We kijken verder dan alleen de premie en focussen op de dekking die u werkelijk nodig hebt.

Wacht niet tot het te laat is. Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over hoe wij u kunnen helpen uw inkomen en financiële toekomst veilig te stellen. Want sommige beslissingen kunt u zich beter niet veroorloven uit te stellen.