Inhoudsopgave
U bouwt waarschijnlijk al een aanvullend pensioen op, maar waarom wachten tot uw pensionering om hiervan te profiteren? Met een bulletlening kunt u nu al uw pensioengeld benutten om in privévastgoed te investeren.
Wat is een bulletlening?
Een bulletlening is een kredietvorm waarbij u gedurende de looptijd van de lening enkel rente betaalt over het geleende bedrag. Het kapitaal zelf lost u pas af op het einde van de looptijd, meestal bij uw pensionering, met de reserves die u heeft opgebouwd in uw aanvullende pensioen. Deze vorm van lening kan zowel werknemers, zelfstandigen als bedrijfsleiders helpen hun vastgoedambities te realiseren.
Meer weten? Lees ons blogartikel: wat is een bulletkrediet?
5 Stappen om een bulletlening te verkrijgen met uw aanvullend pensioen
- Beoordeel uw pensioenopbouw: heeft u een aanvullend pensioen via een VAPZ, IPT, POZ, VAPW of groepsverzekering? Dit zijn de spaarplannen die u kunt gebruiken om een bulletlening af te sluiten.
- Bespreek met uw makelaar: overleg met specialist Maes Group om te bepalen welk deel van uw pensioenreserve u kunt gebruiken voor een bulletlening.
- Kies uw vastgoedproject: selecteer het vastgoed waarin u wilt investeren, zoals een gezinswoning, tweede verblijf, een appartement voor uw kinderen, een opbrengsteigendom, een zwembad, …
- Bereken de lening: vraag Maes Group Kredieten als kredietmakelaar om een simulatie te maken van de bulletlening, zodat u weet hoeveel rente u zult betalen en hoe u het kapitaal zult aflossen bij pensionering.
- Sluit de lening af: met de nodige berekeningen en advies kunt u de lening afsluiten en uw vastgoedproject starten.
Voor wie is een bulletlening interessant?
Een bulletlening is een aantrekkelijke optie voor iedereen die een aanvullend pensioen opbouwt, zoals:
- Werknemers: de groepsverzekering via de werkgever kan u helpen vastgoed te verwerven, al dan niet aangevuld met een Vrij Aanvullend Pensioen voor werknemers (VAPW).
- Zelfstandigen: zoals ondernemers die sparen via een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en of een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ).
- Bedrijfsleiders: die gebruik maken van een Individuele Pensioentoezegging (IPT).
- Vrije beroepen: zoals bijvoorbeeld advocaten, artsen, enz., die al dan niet werken via een vennootschap.
Hoe werkt een bulletkrediet?
Praktisch voorbeeld
Stel, u heeft binnen uw groepsverzekeringen tweedepijler een spaarpotje staan (of u bent nog aan het opbouwen). U wilt een appartement aan zee kopen en besluit een bulletkrediet af te sluiten voor €200.000. Gedurende de looptijd van de lening betaalt u alleen rente, bijvoorbeeld 4% per jaar. Dit betekent dat u maandelijks ongeveer 654 euro betaalt. Op einddatum lost u het ontleende kapitaal van €200.000 af met de reserves uit uw groepsverzekeringen.
Interessant blogartikel: wat is een voorschot op uw groepsverzekering?
Fiscale voordelen van een bulletlening
Sinds 1 januari 2024 zijn de fiscale voordelen voor nieuwe hypotheken voor een tweede woning weggevallen. Gelukkig biedt een bulletlening in combinatie met een aanvullend pensioen nog steeds interessante fiscale voordelen:
- VAPZ-premies: deze kunt u fiscaal in mindering brengen, wat kan resulteren in een belastingteruggave tot 63% van uw betaalde premies.
- POZ-premies: deze zijn aftrekbaar als beroepskost voor uw eenmanszaak, wat uw belastbare inkomen vermindert.
- IPT-premies: deze zijn aftrekbaar als beroepskost voor uw vennootschap, wat uw belastbare inkomen vermindert.
- VAPW-premies: deze zijn eveneens aftrekbaar.
- Renteaftrek: de rente die u betaalt voor uw bulletlening kunt u aftrekken van uw belastbaar inkomen, waardoor het belastbare onroerend inkomen vaak volledig geneutraliseerd kan worden.
Welke spaarplannen kunt u gebruiken?
Voor het verkrijgen van een bulletkrediet komen verschillende spaarplannen in aanmerking, zoals:
- VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen): speciaal voor zelfstandigen.
- IPT (Individuele Pensioentoezegging): voor bedrijfsleiders, zelfstandigen met vennootschap.
- POZ (Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen): een extra voor zelfstandigen zonder vennootschap.
- Groepsverzekering: voor werknemers die (al dan niet zelf) via hun werkgever sparen.
- RIZIV-contracten: aanvullend pensioen opgebouwd via de sociale voordelen van het RIZIV.
Daarnaast kunnen specifieke verzekeraars ook de volgende kapitalen meenemen:
- Derdepijlercontracten: pensioensparen en langetermijnsparen
- Vierdepijlercontracten: vrije spaarcontracten
Kan een bulletkrediet ook als u in tak 23 spaart?
Ja, dat kan. Bij een bulletlening kunt u kiezen hoe u spaart voor uw aanvullend pensioen, afhankelijk van uw risicoprofiel. De opties zijn:
Al kunnen er rekening houdend met de quotiteit (de verhouding van de lening ten opzichte van de waarde van het vastgoed) wel enkele beperkingen gelden voor uw bulletkrediet.
Goed om te weten
Hoewel een bulletlening veel voordelen biedt, is het belangrijk om de volgende punten in overweging te nemen:
- Kosten: een bulletlening kan duurder zijn dan een traditionele hypotheek, omdat u gedurende de gehele looptijd rente betaalt over het volledige geleende bedrag.
- Combinatie: u kunt een bulletlening combineren met een lening waarbij u wel kapitaalaflossingen doet.
- Rentevoeten: u kunt kiezen tussen een vaste of variabele rentevoet.
- Voorschotten: heeft u al een aanzienlijke reserve opgebouwd in uw aanvullend pensioen? Dan kunt u een voorschot nemen op deze reserves, waardoor u een lager bedrag hoeft te financieren met een bulletkrediet.
Persoonlijk verhaal: succesvol investeren met een bulletlening
Johan en Vicky, beiden midden vijftig, wilden een appartement kopen in de regio van een studentenstad. Ze hadden een aanzienlijke pensioenreserve opgebouwd via hun groepsverzekeringen. Via de gekozen bulletlening konden ze de woning financieren zonder tussentijdse kapitaalaflossingen, enkel door het betalen van de rente. Bij hun pensionering zullen ze het kapitaal aflossen met hun pensioenreserves. Zo moeten Johan en Vicky maandelijks geen studentenkot huren. Na de studies van de kinderen, kunnen ze bekijken of ze dit verder verhuren, of bijvoorbeeld verkopen met hopelijk een mooie meerwaarde.
Meer weten?
Het is altijd raadzaam om u te laten adviseren door Maes Group Kredieten als kredietmakelaar om uw financiële situatie optimaal te benutten, zowel privé als via uw werkgever of vennootschap. Wilt u uw extralegaal pensioen inzetten voor uw vastgoedproject? Er zijn concurrerende formules op maat, gebaseerd op uw persoonlijke situatie en verwachtingen. Contacteer ons voor persoonlijk advies.
Scoor uw kredietdossier online
Of contacteer mij met uw vraag.
