Inhoudsopgave
Vanaf 2025 gaat de maximum gegarandeerde rente op spaarverzekeringen, de zogenaamde tak21-producten, omhoog van 2% naar 2,5%. Dat lijkt misschien een klein verschil, maar voor spaarders kan het wel degelijk een groot effect hebben op de lange termijn. Wat betekent dit concreet voor u? En waarom is dit belangrijk als u spaart via een verzekering?
Wat is een tak21-verzekering precies?
Eerst even terug naar de basis. Een tak21-verzekering is een manier om veilig te sparen. U stort geld in een verzekeringsproduct, en daar krijgt u een gegarandeerde rente over. Het idee is dat u op die manier op de lange termijn een stabiel rendement krijgt, ongeacht wat er met de financiële markten gebeurt. Daarnaast kunt u nog extra profiteren van een winstdeelname, afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar.
Het grote voordeel van een tak21-verzekering is dus de zekerheid. U weet precies wat u minimaal kunt verwachten. Natuurlijk verschilt het wel van een gewone spaarrekening: hier legt u geld vast voor de lange termijn, terwijl u bij een spaarrekening meestal vrijer bent om uw geld op te nemen.
Waarom de renteverhoging?
De overheid bepaalt elk jaar wat het maximale percentage is dat verzekeraars mogen aanbieden op dit soort spaarverzekeringen. Tot nu toe was dat 2%, maar in 2025 wordt dat 2,5%.
Voor u betekent dit dat u de kans heeft om een hoger gegarandeerd rendement te krijgen op uw spaarinleg, maar dat hangt wel af van uw verzekeraar. Niet alle spaarverzekeringen bieden namelijk automatisch het maximale rendement aan. Momenteel zien we dat slechts een handvol aanbieders de volledige 2% hanteren, dus het valt te bezien hoeveel er straks effectief 2,5% zullen geven.
Wat betekent dit voor uw aanvullend pensioen?
Als u spaart voor uw pensioen via een groepsverzekering, is deze renteverhoging goed nieuws. Werkgevers zijn verplicht om minimaal 2,5% rendement te bieden op stortingen voor groepsverzekeringen in 2025. Voorheen was dat 1,75%, dus dit is een aanzienlijke stijging. Dit betekent dat werknemers een beter rendement krijgen op hun aanvullend pensioen, zonder dat de werkgever extra moet bijpassen als de verzekeraar het rendement niet haalt.
Maar ook hier geldt weer dat niet elke verzekeraar meteen zal overstappen naar die hogere rente. Het kan dus geen kwaad om eens te informeren bij uw werkgever of verzekeraar wat u precies kunt verwachten.
En wat als u fiscaal spaart?
Als u via een tak21-spaarverzekeringen kapitaal opbouwt voor uw pensioen met fiscaal voordeel, zoals bij pensioensparen of langetermijnsparen, dan kunt u ook profiteren van de renteverhoging. Maar opnieuw, het is de vraag of verzekeraars de rente meteen zullen verhogen. Vaak wachten ze af hoe de marktomstandigheden zich ontwikkelen.
Hoe zit het met niet-fiscale producten?
Niet alle spaarverzekeringen vallen onder de fiscale voordelen. Sommige mensen kiezen ervoor om te sparen via niet-fiscale tak21-contracten, waarbij er geen fiscaal voordeel is. Voor deze producten geldt ook de nieuwe maximumrente van 2,5%.
Hoe zit het met winstdeelname?
Naast het gegarandeerde rendement kan de verzekeraar ook nog een winstdeelname uitkeren. Dit is een extra bonus bovenop de gegarandeerde rente, afhankelijk van hoe goed de verzekeraar het dat jaar heeft gedaan. Het is goed om te weten dat dit elk jaar kan verschillen. In goede jaren kan de winstdeelname aantrekkelijk zijn, maar in slechtere jaren kan het ook zo zijn dat u enkel de basisrente krijgt.
Wat vaak gebeurt, is dat bij verzekeringen met een hogere gegarandeerde rente de winstdeelname juist lager uitvalt. Verzekeraars moeten immers ergens het geld vandaan halen om die hogere rente te kunnen garanderen.
Wat met de inflatie?
Nu de rente stijgt, klinkt 2,5% gegarandeerd rendement aantrekkelijk. Maar u moet ook de inflatie in de gaten houden. Als de inflatie hoger is dan het rendement dat u krijgt, dan kan uw koopkracht alsnog dalen. In dat geval groeit uw geld wel in absolute cijfers, maar wordt het relatief minder waard.
Het is daarom verstandig om de inflatie mee te nemen in uw overwegingen wanneer u kijkt naar langetermijnsparen. Vergelijk het gegarandeerde rendement van een tak21-verzekering ook eens met andere spaarvormen, zoals beleggen, waar de potentiële opbrengsten wellicht hoger kunnen zijn, maar waar natuurlijk ook meer risico aan verbonden is.
De centrale banken hebben de inflatie onder controle gekregen met hun maatregelen. Echter nu de inflatie bedwongen lijkt, is de rentedaling ingezet. Lees hiervoor zeker ons blogartikel van medio augustus 2024 ‘Tot 6 renteverlagingen tegen eind 2025‘.
Is een tak21-verzekering iets voor u?
Een tak21-verzekering kan een goede keuze zijn als u op zoek bent naar een veilige manier om te sparen, vooral nu de maximum rente in 2025 naar 2,5% stijgt. Het product biedt zekerheid, en u weet dat uw geld niet aan grote schommelingen onderhevig is. Tegelijkertijd is het belangrijk om uw situatie goed te bekijken. Heeft u liever meer flexibiliteit of kiest u voor een product met mogelijk hogere opbrengsten, maar ook meer risico? Dan kunt u misschien beter naar andere spaar- of beleggingsopties kijken.
Het is sowieso slim om u goed te laten informeren en na te gaan of een tak21-verzekering aansluit bij uw persoonlijke spaardoelen. Contacteer Maes Group als uw financieel adviseur om een weloverwogen keuze te maken.
Samenvatting
De renteverhoging naar maximaal 2,5% in 2025 maakt tak21-verzekeringen een interessante optie voor spaarders die op zoek zijn naar zekerheid. Toch is het belangrijk om te kijken wat verzekeraars precies bieden en hoe dit past bij uw financiële planning. Ook is het goed om rekening te houden met zaken zoals inflatie, winstdeelname en eventuele belastingregels. Wilt u meer weten over tak21-verzekeringen of andere spaaropties? Neem gerust contact op met Maes Group als financieel adviseur voor persoonlijk advies.
Uw financieel adviseur
Of contacteer mij met uw vraag.
