Wat is een voorschot op uw groepsverzekering?

Italië, Spanje of eerder de Belgische kust?

Gaat u uw eerste gezinswoning aankopen of gaat u uw droom waarmaken met een woning of appartement in Spanje of Italië?

In het Belgisch pensioenstelsel kan de werkgever of zelfstandige bijkomend een pensioen opbouwen voor zijn werknemer en of zichzelf binnen de twee pijler. Zo valt naast een VAPZ, POZ en IPT ook de klassieke groepsverzekering voor werknemers onder deze pijler. De opbouw ervan kan maandelijks of jaarlijks gebeuren maar binnen uw IPT-contract ook via een grotere eenmalige premie, de backservice genaamd. Belangrijk blijft uiteraard dat uw contract aan de 80%-regel blijft voldoen. Wanneer er al een spaarreserve werd opgebouwd binnen uw pensioenopbouw, kunt u meestal 60 tot 80% hiervan gebruiken als voorschot.

IPT, het beste alternatief voor loonsverhoging?

Stel dat u een in uw verzekeringscontract een reserve hebt opgebouwd van bv. € 125.000. Wanneer de verzekeraar u toelaat om 70% als voorschot op te vragen, betekent dit dat u € 87.500 kunt aanwenden binnen uw vastgoedverhaal. Weliswaar wanneer uw aankoop voldoet aan de vereisten gesteld door de wetgever. Meer weten >

Kostprijs bij de verzekeraar

In principe blokkeren dergelijke contracten in tweede pijler de gespaarde reserve totdat u op pensioen gaat.  Een verzekeringsmaatschappij gaat dus bij een voorschot gelden uit uw pensioenreserve halen voordat uw op pensioen gaat. De verzekeraar vraagt hiervoor meestal een vergoeding.

Een intrestvrij voorschot of renteloos voorschot

• De maatschappij rekent een kost aan van bv. 1% op het voorschot dat u opneemt. Voor het voorbeeld hierboven van 87.500 euro zou dit dus 875 euro per jaar betekenen. Deze kost wordt door de verzekeraar jaarlijks of maandelijks afgehouden van het rendement op de overgebleven reserves in het contract. U moet deze kost dus niet zelf privé ophoesten. De kostprijs wordt in de meeste gevallen van bij de start vastgelegd.
• Omdat het voorschot uit de polis verdwijnt, krijgt u ook niet langer rente op dit voorschot. Het restant (in ons voorbeeld 125.000 euro – 87.500 euro voorschot = 37.500 euro) blijft wel oprenten.

Intrest kapitaliserend

• De verzekeraar rekent een intrest aan op basis van het rendement op uw spaarreserve. Deze intrest die bij aanvang wordt bepaald, wordt verhoogd met een bijkomende vergoeding voor de maatschappij.
• Het rendement blijft berekend op uw volledig pensioenpotje.
• Omdat de intresten worden gekapitaliseerd, betaalt u deze pas op het einde van het contract. U betaalt deze dus niet maandelijks of jaarlijks en kunt de intresten daarom niet verrekenen in de personenbelasting.

Klassieke intresten

• In deze optie rekent de maatschappij u privé maandelijks of jaarlijks een intrest aan. Bij de start wordt de kostprijs vastgelegd.
• Ook hier blijft het rendement berekend op de volledige reserve.
• Omdat u bovendien bijvoorbeeld maandelijks de intresten privé betaalt, kunt u deze aftrekken van uw onroerend inkomen van het vastgoed binnen uw personenbelasting.

Alternatieven?

Naast het voorschot zijn er alternatieven voorhanden. Op basis van uw specifieke situatie bekijken we samen wat het meest voordelig is. Maak een afspraak voor een persoonlijk gesprek >

En wat als u uw vastgoed verkoopt?

Van zodra u het onroerend goed verkoopt, dient u het voorschot aan te zuiveren in uw contract. De terugbetaling van het voorschot zorgt ervoor dat de  betaling van intresten e.d. uiteraard stopt.