Wat is een hospitalisatieverzekering?

Ja, pre-bestaande aandoeningen kunnen in sommige gevallen worden gedekt, maar dit kan variëren afhankelijk van de verzekeraar en de polisvoorwaarden.

Ja, in veel gevallen gelden er wachttijden voordat u aanspraak kunt maken op bepaalde dekkingen. Dit is een belangrijk aspect om te bespreken bij het afsluiten van de verzekering.

Ja, veel hospitalisatieverzekeringen bieden de flexibiliteit om uw eigen ziekenhuis en arts te kiezen, zolang ze binnen het netwerk van gecontracteerde zorgverleners vallen.

De premie van uw hospitalisatieverzekering: nattevingerwerk?

De premie voor uw hospitalisatieverzekering wordt voor iedereen op maat berekend, de bepaling van de verzekeringspremie is wel op een aantal zaken gebaseerd. Zo zal men zeker en vast volgende zaken in rekening nemen bij de bepaling van de te betalen premie:

• Leeftijd: hoe jonger, hoe goedkoper uw premie zal zijn;
• Gezondheidstoestand: wat is u medische historiek, rookt u, nuttigt u een aanzienlijke hoeveelheid alcohol of hebt u overgewicht, …;
• Woonplaats: zo zijn Brusselse ziekenhuizen meestal duurder dan de rest van België;
• Waarborgen en waarborggrenzen (verzekerde bedragen): hoe meer u wilt verzekeren, hoe duurder (voor- en nazorg, tandzorg, enz.);
• Wenst u dekking in een eenpersoonskamer?

Ook is er een wezenlijk verschil hoe bijvoorbeeld werkgeverspolissen, mutualiteiten en de privé verzekeraars hun premies bepalen. Lees hiervoor zeker ons blogartikel om de verschillen te ontdekken.

Wat is een medische acceptatie?

Of en hoe een verzekeraar de verzekerden accepteert is niet zozeer een kenmerk. Doch kan het wel van belang zijn om te bepalen of een verzekering wel geschikt is voor u. Er zijn twee elementen waar we bij stilstaan. Enerzijds is er de medische acceptatie, anderzijds hoe de verzekeraar omgaat met bestaande aandoeningen.

Bij collectieve polissen vervalt vaak de medische acceptatie. Echter kunnen er voorwaarden aan vasthangen en bijvoorbeeld een wachttermijn worden voorzien. Bij het aangaan van een individuele polis kan op basis van vragenlijsten en segmentatie wel een medische keuring worden opgelegd.

Kampt u voor aangaan van een hospitalisatieverzekering al met (medische) aandoeningen? Ook hier springen verzekeraars verschillend om met de regelgeving. De meeste verzekeraars passen de wetgeving op vooraf bestaande aandoeningen strikt toe terwijl anderen een soepeler beleid hanteren. Op basis van uw persoonlijke situatie kan het dus belangrijk zijn hiermee rekening te houden.

Kiest u ervoor om via een ziekenfonds uw verzekering af te sluiten? Dan kiest u meteen voor minder bewegingsvrijheid als consument. Want de meeste ziekenfondsen accepteren enkel verzekerden gekoppeld aan een lidmaatschap. Voor wie vrijheid van keuze belangrijk is, kan dit kenmerk essentieel zijn.

Ongeveer een acht miljoen mensen in België hebben een hospitalisatieverzekering afgesloten. Op zich niet vreemd als u weet dat medische zorg in België bij de wereldtop hoort, maar afhankelijk van de behandeling de factuur aardig kan oplopen.

Beroepsgebonden verzekering

Ongeveer de helft is verzekerd via een beroepsgebonden polis via de werkgever. Hiervan situeren de aangeslotenen zich hoofdzakelijk bij grotere bedrijven. Meer dan 70% van de grote ondernemingen voorzien dit extralegaal voordeel voor hun werknemers. Bij de kleinere ondernemingen blijft dit aandeel beperkt tot slechts 20%. En laat dit net een belangrijke troef zijn dat een werkgever kan uitspelen richting (potentiële) werknemers. Want terwijl u als werkgever geen RSZ moet bijtellen op dit voordeel, is het voor uw arbeidskracht een mooie financiële extra!

Heeft u een hospitalisatieverzekering via uw werkgever? Dan is een wachtpolis een absolute must.

Mutualiteit of privé-verzekeraar

Naast de beroepsgebonden polissen via de werkgever maakte de overige vijftig procent een keuze tussen ofwel een contract via de mutualiteit ofwel een verzekeringspolis via een privé-verzekeraar. Ten opzichte van een polis via een werkgever kunt u hier zelf uw waarborgen en waarborggrenzen gaan kiezen tussen de verschillende aanbieders op de Belgische verzekeringsmarkt. Denk bijvoorbeeld maar aan de terugbetaling bij kamerkeuze, een extra tandverzekering, voor- en nazorg, enzovoort. Deze keuzes hebben uiteraard een belangrijke invloed op de te betalen premie.

Essentiële verschillen

Maar toch zijn er aan de basis nog enkele essentiële verschillen die een grote impact hebben op de prijszetting. Verschillen waar weinigen bij stil staan maar die toekomstgericht belangrijk kunnen zijn.

1. Zo wordt er bij een beroepsgebonden polis beroep gedaan op de solidariteit tussen de verzekeringsnemers. Hierdoor spreken we over risicopremies en wordt er geen vergrijzingsreserve aangelegd door de verzekeraar voor dergelijke polissen.
2. Bij een ziekteverzekering van een mutualiteit wordt ook quasi steeds gewerkt aan de hand van risicopremies maar dit in functie van de leeftijd. Door te werken met opeenvolgende leeftijdscategorieën wordt de solidariteit enigszins beperkt.
3. De meeste privé-verzekeraars werken met genivelleerde premies. Binnen dergelijke verzekeringspolissen wordt dus een vergrijzingsreserve ingebouwd waardoor er meer wordt ingezet op de stabiliteit naar de toekomst toe.

Conclusie

Merendeel van de Belgen heeft vandaag een hospitalisatieverzekering. De dekking wordt voorzien via een van de drie kanalen (werkgever, mutualiteit of privé-verzekeraar) waarbij elk kanaal voor- en nadelen kent. Het is goed te kijken welke waarborgen belangrijk voor u zij en of u bijvoorbeeld een vrijstelling wenst in te bouwen of niet. Wilt u onbeperkt gedekt zijn of slechts voor een beperkt bedrag, enkel in België of toch liever wereldwijd?

Velen kijken louter naar de premie. In sommige gevallen wordt bekeken wat de verzekering dekt. Maar zo is naast de premie ook de manier van terugbetaling een belangrijk kenmerk. We leggen het u graag uit.

De premie wordt uiteraard in belangrijke mate bepaald in functie van uw keuzes van waarborgen, limieten, uitbreidingen, enzovoort. Sommige cliënten beperken zich tot de essentie in ruil voor meestal een lagere premie. Hiervoor moeten zij aanvaarden dat de tussenkomsten lager liggen dan bij een uitgebreidere versie. Ook speelt mee of uw premie al dan niet stijgt naar gelang u ouder wordt. Terwijl sommige verzekeraars kiezen voor een vaste instappremie, laten andere verzekeraars de premie stijgen op basis van de leeftijd.

Ook de vrijstelling heeft een grote impact op de aangerekende verzekeringspremie. Dit is het bedrag dat de verzekeraar afhoudt van de uitbetaling. Het is belangrijk te weten hoe de verzekeringsmaatschappij dit toepast. Is dit eenmaal per verzekeringsjaar, per schade, …? Bij sommige verzekeraars kunt u zelf de vrijstelling kiezen, terwijl anderen op de markt steeds rekening houden met een minimum vrijstelling. De vrijheid om zelf te bepalen of u al dan niet een vrijstelling wenst in te bouwen, is opnieuw een kenmerk van een goede polis.

Extra vakantiedagen of die gsm?

Een bedrijf met cafetariaplan biedt u als werknemer tal van voordelen en extra’s aan waarbinnen u vrij kunt kiezen hoe een beschikbaar budget wordt ingevuld. Als werknemer krijgt u binnen een cafetariaplan m.a.w. de keuze om de premie die wordt gestort te gebruiken voor uw gekozen doel(en).

De verklaring vindt u terug bij de werking van een cafetaria binnen een bedrijf. Als werknemer kunt u daar ’s middags uw lunch, groenten, fruit, drank, en extra’s zelf kiezen binnen het beschikbare aanbod van de bedrijfskantine.

Het bedrijf bepaalt net als binnen het bedrijfsrestaurant het aanbod en biedt deze extra’s zonder de loonkost te verhogen. Wilt u bijvoorbeeld uw eindejaarspremie of bonus ruilen voor een hospitalisatieverzekering, extra vakantiedagen, die ene coole smartphone, een elektrische fiets, …?

De groepsverzekering binnen een cafetariaplan?

Binnen het cafetariaplan van een KMO heeft ook de groepsverzekering haar plaats. Het vormt een belangrijk aspect van verloning en is een interessante extra in de war for talent. Zo geniet ongeveer 70% van de Belgische werknemers van een aanvullend pensioen. Al weegt deze aanvulling niet voor elke arbeidskracht even zwaar door bij het pensioen. Want gemiddeld voorziet deze tweede pijler een reserve van 27.237 euro voor de werknemer.

Wat als uw werkgever nauwelijks tot geen aanvullend pensioen voorziet?

Klassiek wordt een specifieke premie voorzien voor een aanvullend pensioen, bijvoorbeeld 3% van het loon. Daarnaast kunnen bijvoorbeeld de waarborgen vroegtijdig overlijden en extra inkomen bij arbeidsongeschiktheid het plan verder aanvullen. Via een cafetariaplan kunt u als werknemer dus uw eigen groepsverzekering opbouwen, gericht op uw specifieke situatie.

De populariteit van de verzekering ambulante zorgen en tandzorg neemt toe in België, zo blijkt uit onderzoek in opdracht van Assuralia, de Belgische verzekeringskoepel. Volgens het onderzoek heeft één op de zeven Belgen een verzekering ambulante zorgen, terwijl één op de vijf een verzekering tandzorg heeft. Assuralia stelt dat deze verzekeringen nog steeds een enorm potentieel hebben om verder te groeien, met name de verzekering ambulante zorgen.

Zo wordt de verzekering ambulante kosten vaak geïntroduceerd via de werkgever, die doorgaans al een hospitalisatieverzekering aanbiedt. Maar liefst 80% van de Belgische gezinnen heeft al zo’n verzekering. Hierdoor krijgen wellicht de komende jaren dan ook duizenden werknemers via hun werkgever een verzekering toegang tot dergelijke polis. Maar ook privé heeft u de mogelijkheid zich te verzekeren tegen dagdagelijkse medische kosten.

Maar wat is een verzekering ambulante zorgen precies?

Ambulante zorgen zijn medische en paramedische zorgen die buiten het ziekenhuis plaatsvinden, los van enige hospitalisatie. Een verzekering ambulante kosten voorziet bijvoorbeeld in vergoedingen voor geneesmiddelen, raadplegingen, kinesitherapie, osteopathie, psychologie, tandzorg, brillen of lenzen, hoorapparaten, enz.

Hoewel de populariteit van deze verzekeringen groeit, zijn er nog steeds enkele drempels die mensen ervan weerhouden om voor een verzekering ambulante zorgen te kiezen. Het onderzoek toont aan dat 45% van de respondenten aangeeft de verzekering niet of onvoldoende te kennen, 34% vindt het te duur en 17% zegt dat de verzekeraar nog niet zo’n product heeft aangeboden. Het onderzoek toont ook aan dat werknemers graag zouden zien dat hun werkgever zo’n verzekering aanbiedt, naar het voorbeeld van de hospitalisatieverzekering.

Wanneer werknemers binnen bijvoorbeeld hun cafetariaplan een keuzelijstje krijgen met diverse extralegale voordelen, de hospitalisatieverzekering en de verzekering ambulante zorgen erg hoog scoren. Hoger dan bijvoorbeeld een bedrijfswagen, vergoeding voor internet/elektriciteit of extra vakantiedagen. Dit geeft aan dat dergelijke verzekeringen een absolute meerwaarde betekenen voor de werkgever in het verloningsbeleid. Op deze manier kan de werkgever mee het verschil maken om de juiste mensen te vinden én te behouden.

Wachtpolis: een betaalbare hospitalisatieverzekering voor later

Heeft u een hospitalisatieverzekering bij uw werkgever? Als u met pensioen gaat of van werk verandert, kunt u die hospitalisatieverzekering in principe individueel verderzetten. Wel riskeert de premie flink hoger uit te vallen. Met een wachtpolis vermijdt u dat.

Na uw 65ste kan de premie van een individuele hospitalisatieverzekering zelfs tot 3 keer hoger liggen dan de premie op 35 jaar.

Een wachtpolis is daarom de oplossing om de voordelen van een collectieve hospitalisatieverzekering te blijven genieten voor de rest van uw leven, zonder een hoge premie te moeten betalen op het moment dat u met pensioen gaat of van werk verandert.

Wat is een wachtpolis?

Een wachtpolis is een verzekering waarbij u maandelijks een beperkte premie betaalt op basis van uw instapleeftijd. Valt u zonder collectieve hospitalisatieverzekering, om welke reden ook, dan wordt de premie om uw verzekering verder te zetten berekend op basis van uw leeftijd toen u de wachtpolis afsloot. U bent zo beschermd tegen een fors duurdere premie op latere leeftijd.

Waarom kiezen voor deze polis?

Verlaat u uw werkgever, dan bent u niet langer verzekerd via de bedrijfsgebonden hospitalisatieverzekering. Dankzij de wet-Verwilghen uit 2007 kunt u de polis wel individueel verderzetten. Er zijn twee voorwaarden:

• Twee jaar moet u aangesloten zijn geweest bij de collectieve polis op het moment dat deze voor u stopt.
• U moet binnen de 30 dagen laten weten of u de hospitalisatieverzekering op individuele basis wilt behouden.

Maar de premie van een individuele voortzetting kan heel wat hoger liggen dan wat u betaalde bij uw werkgever. Dat komt enerzijds omdat uw werkgever bij een collectieve verzekering meestal een groot deel van de premie voor zijn rekening neemt. Anderzijds telt uw leeftijd mee bij de premieberekening: bent u wat ouder, dan neemt statistisch gezien de kans toe dat u meer medische verzorging nodig hebt.

Met een wachtpolis sluit u die hogere premie dus uit.

Heel wat voordelen

• Geen wachttijd als u overschakelt naar uw individuele hospitalisatieverzekering.
• Geen medische vragenlijst ingevuld of geen medisch onderzoek: u kunt met andere woorden dus niet geweigerd worden.
• Dezelfde waarborgen: de dekking blijft dezelfde als bij de collectieve verzekering.
• Hebt u al een individuele hospitalisatieverzekering op het moment dat u aansluit bij een hospitalisatieverzekering van je werkgever? Bij sommige verzekeraars kunt u die verzekering tijdens de duur van de collectieve polis omzetten naar een wachtpolis.

Een wachtpolis, ook iets voor u?

Hoe eerder u een wachtpolis afsluit, hoe lager de premie die u betaalt als u terugvalt op uw individuele hospitalisatieverzekering.

Volgt er een terugbetaling?

Regelt de verzekeraar de factuur rechtstreeks met het ziekenhuis of moet u alle kosten voorschieten en nadien bij de verzekering recupereren? Hoewel niet elke verzekeraar dit standaard aanbiedt, vinden wij ook dit een essentieel kenmerk van een goede hospitalisatieverzekering. Dit noemen ze meestal het derdebetaler systeem.

Sommige verzekeraars maken een onderscheid voor bv. dure ziekenhuizen. Dit is niet zozeer een kenmerk want meestal wordt een normale dekking voorzien wanneer u als patiënt bijvoorbeeld na een verkeersongeval zonder vrije keuze in zo een duur ziekenhuis terecht komt. Echter is het belangrijk te weten hoe de verzekeraar hiermee omspringt. Wordt er een bijpremie aangerekend of werkt de verzekeraar met zogenaamde partnerziekenhuizen? Maar dat sommigen ziekenhuizen torenhoge supplementen aanrekenen staat buiten kijf.

Wat als u op reis plots medische zorgen nodig hebt? Voor dekking in het buitenland kan een reisbijstandsverzekering zeker handig zijn. Maar ook een hospitalisatieverzekering kan tussenkomst bieden. Echter bieden veel verzekeraars hier geen tot slechts een ‘light’ variant aan. Een kenmerk dus om rekening mee te houden.

Wat is de beste hospitalisatieverzekering?

De beste verzekering is niet voor iedereen hetzelfde en dus niet de juiste vraag. Wat zijn uw wensen, inzichten en behoeften als het gaat over een ziektekostenverzekering? Toch willen we voor u stilstaan bij enkele kenmerken die ons inziens een goede hospitalisatieverzekering kan bevatten.

Zo zijn de waarborgen binnen een verzekering steeds essentieel. De tussenkomst van de verzekeraar in geval van opname in een hospitaal is de basis, los van de oorzaak van schade.

Een tussenkomst voor en na de hospitalisatie (pre en post) is vandaag de dag een van de kenmerken van een goede hospitalisatieverzekering. Ook al wordt deze waarborg beperkt in de tijd, toch is het een belangrijke toevoeging. Denk bijvoorbeeld maar aan de kinesist na uw schouderoperatie.

Ook de uitbreiding zware ziekten vinden wij onlosmakelijk verbonden met een goede verzekering. Hierdoor is er tussenkomst in geval van een op de lijst voorkomende zware ziekte. Controleer echter steeds welke ziekten wel (en niet) voor de verzekeraar in aanmerking komen.

Tandzorg kunt u in een aparte polis onderschrijven of als uitbreiding op uw bestaand contract. De kosten bij tandzorg kunnen snel oplopen van enkele honderden tot zelfs duizenden euro’s.

Van een bezoek bij de huisarts tot een scan van uw pijnlijke knie, medische zorgen die buiten een ziekenhuisopname plaatsvinden noemen we ambulante kosten.  In hoeverre wenst u deze kosten te verzekeren?