Tak 21-verzekering: veilig sparen met gegarandeerd rendement

Wilt u uw spaargeld laten groeien zonder grote risico’s te nemen? Dan is een tak 21–verzekering mogelijk een interessante optie. Dit financiële product combineert een gewaarborgd rendement met kapitaalbescherming, waardoor het een veilig alternatief is voor wie zekerheid verkiest boven speculatie. Maar wat houdt een tak 21-verzekering precies in? Hoe verhoudt deze zich tot andere spaar- en beleggingsproducten? En is het echt zo veilig als men beweert?

Wat is een tak 21-verzekering?

Een tak 21-verzekering is een levensverzekering met een spaar- en of beleggingsfunctie. Dit betekent dat u een bedrag stort bij een verzekeraar, die dit geld belegt en er een vooraf bepaalde rente op toekent. Uw kapitaal blijft beschermd, en op de einddatum van het contract krijgt u minstens het geïnvesteerde bedrag (exclusief kosten en taksen) terug. Daarnaast kan de verzekeraar jaarlijks een winstdeelname toekennen, afhankelijk van de financiële prestaties van de onderneming.

Het rendement bij tak 21 bestaat uit twee componenten. Enerzijds is er de gegarandeerde rente, die wettelijk wordt vastgelegd en niet kan veranderen gedurende de looptijd van het contract. In 2024 schommelde deze rente tussen 1,5 en 2 procent, een aanzienlijke stijging in vergelijking met de 0,5 procent enkele jaren geleden. Anderzijds is er de winstdeelname, die niet gegarandeerd is, maar wel een extra bonus kan opleveren als de verzekeraar goed presteert.

Tak 21 versus andere spaar- en beleggingsvormen

Wie veilig wil sparen, staat vaak voor de keuze tussen een tak 21-verzekering, een spaarrekening of een beleggingsverzekering zoals tak 23.

Bij een tak 21-verzekering weet u vooraf welk rendement u minimaal zult behalen. Dit in tegenstelling tot een spaarrekening, waar de rente door de bank op elk moment kan worden aangepast. Beleggen via een tak 23–verzekering biedt dan weer de mogelijkheid tot een hoger rendement, maar zonder enige garantie op winst.

Een belangrijk voordeel van tak 21 is dat het product onder de Belgische depositobescherming valt. Uw kapitaal is tot 100.000 euro per verzekeraar beschermd door het Bijzonder Garantiefonds, net zoals bij een gereglementeerde spaarrekening.

Hoeveel kan een tak 21-verzekering opbrengen?

Stel dat u jaarlijks 2.000 euro stort in een tak 21-verzekering met een gegarandeerd rendement van 2 procent. Na tien jaar hebt u in totaal 20.000 euro gestort. Door de vaste rente en eventuele winstdeelname kan uw eindkapitaal echter oplopen tot ongeveer 24.500 euro. Na twintig jaar zou dit bedrag kunnen groeien tot 53.200 euro, en na dertig jaar zelfs tot 88.000 euro.

Het rendement ligt doorgaans hoger dan bij een klassieke spaarrekening, maar lager dan bij risicovolle beleggingen. Het is vooral interessant voor wie zijn spaargeld zonder zorgen wil laten groeien op de middellange tot lange termijn.

Wat als u vroeger wilt uitstappen?

Een tak 21-verzekering is niet zo flexibel als een spaarrekening. In principe is het de bedoeling om het geld pas op de eindvervaldag op te nemen. Indien u toch vroeger uitstapt, kunnen er uitstapkosten van toepassing zijn.

De precieze kosten hangen af van de verzekeraar en de looptijd van uw contract. Vaak geldt dat hoe langer u wacht, hoe lager deze kosten worden. Na een bepaalde periode – doorgaans acht jaar – kan de uitstapkost zelfs volledig verdwijnen. Het is dus belangrijk om vooraf goed na te denken over de looptijd van uw contract en om steeds een financiële buffer achter de hand te houden.

Hoe veilig is een tak 21-verzekering?

Omdat het hier om een verzekeringsproduct gaat, rijst soms de vraag of het kapitaal echt veilig is. Wat als de verzekeraar in financiële moeilijkheden komt?

In België zijn verzekeraars verplicht om voldoende reserves aan te houden en te voldoen aan strikte solvabiliteitsnormen. Bovendien wordt het spaargeld in een tak 21-verzekering juridisch gescheiden van het eigen vermogen van de verzekeraar. Dit betekent dat het bij een faillissement van de verzekeraar beschermd blijft tegen schuldeisers. Daarnaast voorziet het Bijzonder Garantiefonds in een bescherming tot 100.000 euro per persoon per verzekeraar.

Voor extra zekerheid kan het interessant zijn om uw spaargeld over meerdere verzekeraars te spreiden als het om grote bedragen gaat.

Welke kosten zijn er?

Hoewel een tak 21-verzekering een veilige spaarvorm is, zijn er enkele kosten waar u rekening mee moet houden.

• Premietaks: In België wordt een eenmalige verzekeringstaks van 2 procent geheven op de gestorte premies. Pensioenspaarverzekeringen vormen een uitzondering en zijn hiervan vrijgesteld.
• Instapkosten: Sommige verzekeraars rekenen een percentage aan op de gestorte premie bij de start van het contract.
• Uitstapkosten: Bij een vroegtijdige opname kunnen er kosten worden aangerekend, vooral in de eerste jaren van het contract.
• Beheerskosten: Een aantal verzekeraars rekent jaarlijkse beheerskosten aan.

Door verschillende aanbieders te vergelijken, kunt u een product kiezen met lage instap- en beheerskosten. Dit kan een aanzienlijk verschil maken op de uiteindelijke opbrengst.

Voor wie is dit interessant?

Een tak 21-verzekering is vooral geschikt voor wie zijn spaargeld veilig en stabiel wil laten groeien zonder blootstelling aan beursrisico’s. Het is ideaal voor wie al een financiële buffer heeft en zijn kapitaal op lange termijn wil laten renderen.

Deze spaarvorm is minder geschikt voor wie op elk moment zonder kosten aan zijn geld wil kunnen of wie op zoek is naar een belegging met potentieel hogere rendementen.

Is tak 21 iets voor u?

Wie zekerheid en stabiliteit belangrijk vindt, vindt in een tak 21-verzekering een interessant product. Het biedt kapitaalsgarantie, een gewaarborgd rendement en mogelijke fiscale voordelen. Tegelijk zijn er kosten en beperkingen waar u rekening mee moet houden.

Wilt u weten of een tak 21-verzekering past binnen uw financiële strategie? Neem contact op met Maes Group als financieel expert voor persoonlijk advies op maat.