Wat gebeurt er met uw groepsverzekering bij overlijden?

Krijgt u via uw werkgever een groepsverzekering? Dit is een mooie extra die helpt bij het opbouwen van een aanvullend pensioen. Maar wat als u onverwachts overlijdt voordat u met pensioen gaat? Wie krijgt dan het opgebouwde kapitaal, en wat gebeurt er verder met dat geld? Het is belangrijk om dit goed te begrijpen, want de keuzes die u vandaag maakt, hebben een directe impact op uw nabestaanden.

Een groepsverzekering is meer dan alleen een spaarpot voor later. In sommige gevallen biedt het ook een overlijdensdekking. Het geld dat u heeft opgebouwd, kan in zulke situaties een financieel vangnet zijn voor de mensen die u achterlaat.

Blogartikel: Wat kost een groepsverzekering aan u als werkgever?

Wie krijgt het kapitaal bij overlijden?

Bij een overlijden vóór de pensioenleeftijd wordt het opgebouwde bedrag van uw groepsverzekering uitgekeerd aan de begunstigden die u in uw polis hebt aangeduid. Deze begunstigden kunnen uw partner, kinderen of iemand anders zijn die u heeft gekozen.

In veel groepsverzekeringen is er naast het opgebouwde kapitaal ook een aanvullende overlijdensdekking voorzien. Dat betekent dat er niet alleen het gespaarde bedrag, maar ook een extra overlijdenskapitaal wordt uitgekeerd. Dit is uiteraard afhankelijk van de specifieke voorwaarden van uw verzekering.

Let er wel op dat het belangrijk is om regelmatig te controleren wie als begunstigde in uw polis staat vermeld. Het leven verandert: relaties veranderen, kinderen worden geboren, of u hertrouwt. Het zou zonde zijn als het kapitaal naar iemand gaat die u niet meer op het oog had.

Blogartikel: Wat als uw werkgever geen groepsverzekering aanbiedt?

Hoeveel wordt er effectief uitgekeerd?

Helaas krijgt de begunstigde niet het volledige bedrag in handen. Er zijn verschillende afhoudingen waar rekening mee moet worden gehouden.

Allereerst is er de Riziv-bijdrage. Dit is een verplichte sociale bijdrage van 3,55% op het uitgekeerde bedrag. Daarnaast wordt er ook een solidariteitsbijdrage afgehouden. Hoeveel dat is, hangt af van het bedrag, maar het varieert tussen 0 en 2%.

Verder is er de belasting op het overlijdenskapitaal. Als uw werkgever de overlijdensdekking heeft betaald, wordt het uitgekeerde bedrag belast tegen een tarief van 16,5%. Als u overlijdt na uw wettelijke pensioenleeftijd of na een volledige loopbaan van 45 jaar, zakt dat tarief naar 10%.

Gelukkig zijn winstdeelnames (als de verzekeraar ze uitkeert) vrijgesteld van belastingen, op voorwaarde dat ze samen met het kapitaal worden uitgekeerd.

Een concreet voorbeeld

Het is soms makkelijker om het met een voorbeeld te zien. Stel dat het overlijdenskapitaal €100.000 bedraagt. Hier wordt dan 3,55% Riziv-bijdrage (€3.550) van afgehouden. Daarna volgt een solidariteitsbijdrage van bijvoorbeeld 1% (€1.000). Vervolgens komt daar de belasting van 16,5% bij, wat neerkomt op €15.675. Uiteindelijk blijft er dus €79.775 over.

Zoals u merkt, kan het verschil tussen het bruto- en het nettobedrag aanzienlijk zijn. Dit maakt het extra belangrijk om goed te weten hoe uw polis in elkaar zit.

Wat met erfbelasting?

In bepaalde gevallen moet er erfbelasting worden betaald op het overlijdenskapitaal. Dit hangt af van wie de begunstigde is en in welk gewest u woont. Als het kapitaal bijvoorbeeld wordt uitgekeerd aan iemand die geen directe bloedverwant is, kan de erfbelasting behoorlijk oplopen.

In Vlaanderen, Brussel en Wallonië verschillen de regels en tarieven. Het is dus slim om dit met een expert te bespreken.

Zijn uw begunstigingsclausules nog actueel?

Een vaak over het hoofd gezien punt is de actualiteit van de begunstigingsclausules. Heeft u ooit uw ex-partner als begunstigde aangeduid en daarna hertrouwd, maar de polis nooit aangepast? Dan kan het gebeuren dat uw ex-partner het kapitaal ontvangt.

Een andere veelvoorkomende situatie is dat ouders hun kinderen als begunstigden willen opnemen, maar dit vergeten te doen. Het loont daarom om uw polis regelmatig na te kijken, zeker wanneer er in uw leven iets verandert.

Blogartikel: Wat brengt een groepsverzekering op?

Neem tijdig actie

Het is verstandig om uw groepsverzekering regelmatig te controleren en te zorgen dat deze nog steeds aansluit bij uw wensen. Bent u niet zeker of alles goed geregeld is? Neem dan contact met ons op.

Wij staan klaar om samen met u uw situatie te bekijken en u de juiste begeleiding te geven. Door nu actie te ondernemen, zorgt u ervoor dat uw nabestaanden goed beschermd zijn, zonder financiële verrassingen.

Heeft u nog vragen? Neem gerust contact op. Samen zorgen we ervoor dat alles piekfijn in orde is.